Netra4u's Episode... http://www.netra4u.com/gnu/blog/ Netra4u's Episode... ko Netra4u's Episode... /data/blog/profile_image/admin http://www.netra4u.com/gnu/blog/ 76 131 Netra4u's Episode... 파산의 종류 http://www.netra4u.com/gnu/blog/?id=58 파상는 크게 개인파산과 사업체 파산으로 나눌 수 있는데 최근 경기불황 때문에 가장 관심이 모아지고 있는 부분이 바로 개인파산이다.
하지만 미국에 온지 얼마 안됐거나, 혹은 이민생활을 오래 한 사람이라도 파산 및 파산신청에 대해 잘 모르는 이들이 많은 것이 사실이다.
미국의 파산의 종류를 간단히 정리했다. 　

  ▷챕터7 파산= 가장 일반적으로 접수하는 파산이다. 챕터7은 크레딧 카드 빚 등 무담보 소비자 채무가 있고 재산은 없거나 아니면 약간 수입도 적은 개인들을 위한 것입니다. 챕터7 신청자는 채무 면책 여부를 결정하기 위해 만들어져 있는 '평균 테스트'를 통과해야 한다. 이 테스트는 채무자의 수입이 채무자가 거주하는 주에서 비슷한 상황에 있는 사람들의 중간 소득과 비슷하거나 혹은 적은 지를 확인하는 것이다. 만약 채무자의 수입이 평균수입을 초과 한다면 그 채무자는 챕터7 파산 신청 자격을 상실하게 된다.

챕터7에서는 규정되어 있는 항목들에 한해 채무자에게 약간의 면제된 재산을 유지할 수 있도록 허용된다. 파산 관재인은 면제되지 않는 모든 재산을 처분해 채권자들에게 지불하는데 사용하게 된다.  학생 융자 세금 또는 가족부양 의무 등 한정된 채무는 챕터 7을 통해 면책을 받지 못한다. 그러므로 이들 항목은 파산 신청과 무관하게 지불 되어야 한다. 

  ▷챕터13 파산= 수입이 거주 하는 주의 평균 수입 한도를 초과해 챕터7 파산 자격이 되지 않는 개인들은 챕터13 파산을 신청할 수 있다. 챕터13은 정기적인 수입이 있어 부분 또는 모든 채무를 일정한 기간 동안 분할 상환 할 수 있는 개인들을 위해 만들어져 있다. 만약 채무 총액이 상환 가능 범위를 초과한다면 그 개인은 챕터 13을 신청할 수 있는 자격이 주어지지 않는다.
  챕터13 채무자는 부분 또는 모든 미상환 부채를 3년에서 5년 기간 동안 분할해 상환하는 지불 계획을 제출하고 법원의 승인을 받아야 한다. 계획대로 모든 채무가 상환되면 남아 있던 면책 조항 채무들은 면책을 받게 된다. 하지만 챕터13 또한 대부분의 학생 융자 세금 및 가정 부양 의무 (그 외에 챕터 7 의 면책 되지 않는 채무) 등은 면책되지 않는다.

  ▷챕터11= 챕터11은 주로 비지니스를 되살릴 수 있게 하기 위해 만들어져 있으나 소비자 채무를 가진 개인들도 신청할 수 있다. 이 파산은 기간이 오래 걸리며 복잡하고 비용이 많이 드는 것이 단점이다. 챕터11을 고려하는 모든 개인이나 비지니스 업주는 자세한 정보와 자격에 관해 경험있는 파산법 변호사와 상담을 해야 한다. 

  ▷챕터12= 챕터12는 농민 또는 어민들을 위해 만들어져 있다. 챕터 13과 비슷하게 채무를 어떠한 기간동안 미래의 수입으로 상환할 수 있게 허락하고 있다. 신청자격은 한정되어 있고 수입도 주로 가족이 운영하는 농장 또는 어업 비지니스에서 발생되어야 한다.
]]> 재테크 Netra4u Wed, 21 May 2008 11:02:32 -0400 맥도널드 '브랜드 힘 막강' 탄탄한 위상 http://www.netra4u.com/gnu/blog/?id=57 ▷역사

한인뿐만 아니라 모든 인종에게 친숙한 프랜차이즈다. 자본주의의 상징인 맥도널드는 남녀노소 동.서양을 막론하고 널리 알려져있다.

맥도널드의 창업자는 레이먼드 크록이다. 그는 자신의 전재산을 털어 1950년대 히트상품이었던 밀크쉐이크 기계에 대한 판매권을 사들였다.하지만 크록은 1954년 캘리포니아서 영업중인 맥도널드 형제의 햄버거 샵이 인기를 끌고 있다는 말을 듣고 무작정 서부로 향했다.

크록은 샌버나디노에서 영업중인 맥도널드 형제를 만나 프랜차이즈 사업을 제의했다. 두 형제는 크록의 제안을 받아들였다.

크록은 1955년 일리노이에 맥도널드 햄버거를 프랜차이즈점으로 첫 오픈을 했다. 첫날 하루 매상은 366달러12센트였다. 물가 상승률을 고려하면 현재 가치로 수천달러이상이다.

그 후 맥도널드 형제가 처음으로 TV 광고를 하면서 프랜차이즈 사업은 급성장하기 시작했다.

▷전망과 메뉴

패스트 푸드의 단점인 고열량 음식에 대한 비난속에서 꾸준히 새로운 메뉴를 개발하고 있다. 웰빙열풍에도 불구하고 브랜드 가치가 워낙 높아 맥도널드의 위상은 점점 높아지고 있다.

취급 메뉴는 다양하다. 햄버거를 비롯해 치킨 너겟 치킨 샌드위치 빅맥 키즈밀 아이스 크림 아침식사인 팬케이크와 베이컨 등 여러종류의 메뉴를 갖추고 있다.

▷가맹점 수

전세계에 3만여개의 맥도널드 햄버거점이 있다. 회사가 직영하는 곳은 8000여개다.

미국내에 1만1636개의 프랜차이즈가 있으며 외국에도 1만320개의 맥도널드가 있다. 프랜차이즈 규모면에서는 세계 최대 규모를 자랑한다.

가맹점 수가 타의 추종을 불허하지만 맥도널드의 주인이되기는 생각만큼 쉽지 않다.

▷프랜차이즈 비용

첫 계약시 지불하는 프랜차이즈 비용은 4만5000달러다. 계약기간은 20년이며 갱신이 가능하며 이때에도 4만5000달러를 내야 한다.

본사 로열티는 월 매상의 12.5% 플러스 알파다. 이 로열티에 각종 경비가 포함되어 있다.

▷창업 투자금액

창업시 투자금은 규모에 따라 65만5800달러에서 130만달러까지 소요된다. 유동성 현금자산은 100만달러가 필요하다.

그러나 미국에서 맥도널드를 프랜차이즈로 창업하기는 매우 힘들다. 대부분의 경우 기존의 점포를 구입하면서 가맹점 주인이 된다.

▷마진

푸드 코스트는 30%정도이며 로열티와 건물 렌트비등을 제외하면 순익은 매상의 20%안팎으로 보면 된다.

▷자격

일반 비즈니스를 운영해 본 경험을 필요로 한다. 특별히 식당이나 햄버거 샵 경험을 원하지는 않는다.

맥도널드는 아무리 돈이 많아도 프랜차이즈 업주가 될 수 없다. 튼튼한 재력은 기본이고 맥도널드 특유의 심사규정에 의해 결정된다.

사회적으로 비난받을 일을 한 적이 있다면 절대로 맥도널드 주인이 될 수 없다.

▷교육

본사에서 1주과정의 프랜차이즈 교육이 있다. 로컬 맥도널드 식당에서 12개월에서 24개월까지 장기적인 교육 프로그램도 마련하고 있다. 프랜차이즈 점주가 되기 힘든 만큼 교육도 많은 편이다.

▷광고

TV나 라디오 신문 등 다양한 매체와 방법을 통해 광고를 지원해준다.

▷기타

맥도널드는 백인의 전유물로 생각되지만 통계상으로 보면 그렇지 않다. 맥도널드 햄버거 샵의 40%는 여성이거나 소수계가 오너다. 또한 맥도널드 오너의 83%는 한개 이상의 업소를 운영하고 있다.
]]> 재테크 Netra4u Wed, 21 May 2008 11:00:40 -0400 절세형 투자상품, 저축상품 가입만해도 ‘주머니 두둑’ http://www.netra4u.com/gnu/blog/?id=56
1. 전통형 IRA- 대표적인 개인 연금계좌. 70.5세 이전의 나이로 돈을 버는 사람이라면 누구나 가입할 수 있다. 1년 불입한도액은 5000달러. 부부합산이면 1만달러다. 50세 이상은 1000달러를 추가로 넣을 수 있다.

불입금은 전액 세금공제를 받는다. 적립금은 복리로 누적되며 이 기간동안 세금이 유예된다. 59.5세 이후부터 인출을 할 수 있으며 이때 유예된 세금을 인출 시점의 소득세율에 근거해 내면 된다. 현재보다는 당연히 세율이 낮을 것이므로 그만큼 또 이득이다.

2. 로스 IRA- 98년에 도입된 신종 IRA. 전통형과 다른 점은 세후(after-tax) 불입방식이다. 즉 불입금에 대해선 세금공제 혜택이 없으나 적립금은 완전 면세다. 즉 59.5세 이후에 인출할 때는 단 한푼의 세금도 내지 않아도 된다. 불입한도도 높아 자영업자나 고소득자에게 유리한 은퇴계좌로 꼽힌다.

3. 401(k)- 직장인들에게 가장 일반적인 은퇴 투자상품. 학교나 정부기관, 비영리기관 근무자는 403(k)로 불린다. 근로자의 급여에서 미리 불입금을 공제하는 방식으로 세금을 그만큼 절약할 수 있다. 또 고용주가 일정액을 매칭해줘 직장인들에겐 최상의 프로그램으로 꼽힌다.

불입금과 수익은 70.5세 이후 인출이 가능할 때까지 유예된다.

4. 로스 401(k)- 지난해부터 새로 도입된 신형 401(k). 로스 IRA의 특성을 그대로 옮겨놓았다. 즉 불입금은 세금헤택이 전혀 없으나 인출할 때는 완전 면세다.

5. 헬스 저축계좌- HSA로 불리는 개인용 건강저축 상품이다. 세금혜택이 여타 상품에 비해 가장 많다. 불입금은 물론 인출금도 의료 관련비용에 사용하면 전액 면세다. 단 조건이 까다롭다. 가입하려면 일단 높은 디턱터블을 설정한 의료보험에 가입해 있어야 한다. 본인이 부담하는 디덕터블은 최소한 개인 1050달러, 가족 2100달러는 넘어야 한다.

바로 이 디덕터블이 HSA 불입한도가 된다. 적립금은 역시 주식과 채권에 투자돼 불어나며 의료비가 필요할 때는 언제라도 자유롭게 인출할 수 있다. 다만 의료비 이외의 곳에 지출하면 면세된 세금이 다시 부과되므로 주의해야한다.

6. 529 학비 선불플랜- 일명 529플랜이라고 불리는 대학 학비상품은 학비 선물과 칼리지 저축등 2종류가 있다. 학비 선불 플랜은 자녀의 대학 학비를 선납하는 것이다. 자녀가 입학할 것으로 예상되는 국공립 대학의 학비를 현재 가격대에서 미리 사두는 프로그램이다.

사립대는 제외되며 거주하고 있는 주내의 국공립대만 해당된다. 주마다 약간씩 내용이 다르다. 선불한 학비는 주에서 보증해주는 것이 보통이다.

7. 칼리지 저축플랜- 말그대로 대학 학비를 위해 적립식 펀드를 만드는 것. 정기적으로 불입하고 학비 지출 때까지 수익이 붙는 방식이다. 적립금은 거주지에 관계없이 국공립, 사립 등 어떤 대학이든지 학비로 쓸 수 있다.

학비로 쓸 경우에 한해 인출금은 전액 면세다. 학비에는 등록금뿐 아니라 자취 비용, 연구비, 책값 등도 포함된다. 플랜에 명시된 항목 이외의 용도로 쓰게 되면 누적수익의 10% 페널티와 세금을 모두 토해내야 한다.

이밖에도 절세형 저축상품으로는 직장인들이 회사에서 가입할 수 있는 메디컬 저축계좌와 부양가족 케어 저축계좌 등이 있다.

]]> 재테크 Netra4u Wed, 21 May 2008 10:57:57 -0400 서브프라임파동 이후 융자패턴 격변 http://www.netra4u.com/gnu/blog/?id=55 미 경제를 흔들었던 서프라임은행의 부실융자가 미 경재의 가장 큰 이슈로 장식된 이후 융자시장에는 큰 변화의 바람이 일었다. 그 중 가장 큰 변화는 융자조건의 변화와 승인기준이다. 오늘은 서프라임 파동 이후 융자시장의 변화에 대해서 좀 더 자세히 이야기 하려 한다.

　첫째, 점보론(Jumbo Loan)이 점점 더 힘들어 지고 있다. 점보론은 융자금액이 41만7000 달러 이상 되는 융자를 말한다. 융자금액이 그 이하가 되면 컨포밍론(Conforming Loan)으로 점보론에 비해 융자의 승인절차가 간소화 되며 승인기준도 완화돼 있다. 하지만 현재 이 지역의 주택을 보면 41만7000 달러 이하의 융자가 필요한 집보다 그 이상의 융자가 필요한 집이 월등히 많다. 일단 융자금액이 41만7000 달러 이상이 된다면 100%융자는 거의 불가능하다고 생각해야 한다. 크레딧점수 등 다른 조건이 좋다고 예외사항이 아니다. 단, 10%라도 다운페이 할 것을 요구하며 그나마 대부분의 경우 모기지보험을 피하기 위해서 두 가지의 융자로 나누어 받기도 힘들어 90%를 하나의 융자로 융자를 받아야 한다. 즉, 집값에 비례하여 80% 이상의 융자를 받음으로써 이자율이 올라감을 감수해야 하고 적지 않은 비용의 모게지보험비를 매월 지불하여야 한다.

　둘째, 100% 융자 받기가 거의 불가능해졌다. 주택시장이 활기를 불어넣어준 가장 큰 요인중의 하나는 융자은행마다 100%또는 그 이상의 융자를 승인해주었기 때문일 것이다. 현재 가지고 있는 현금이 없어도 내집마련의 꿈을 이룰 수 있었으며 집 가격의 상승을 기대하며 투자적인 목적도 겸비할 수 있었다. 하지만 이 모든 것은 이제 과거의 이야기가 되었다. 어느 곳에서도 이제 100%융자를 승인해 주려 하지 않는다. 물론 높은 이자율로 승인을 받을 수 있지만 현저하게 차이 나는 이자율 때문에 구입자는 망설이게 된다. 이는 늘어나는 주택차압과 주택가격의 하락으로 은행마다 막대한 손실을 보고 있기 때문이다. 앞으로도 집 가격의 반등이 확실시 되지 않는 이상 이러한 추세는 계속 이어질 것으로 예상된다.

　셋째, 에쿼티 융자금리가 낮아졌다. 집 구입 후 현금융통을 위해서 가장 많이 사용되는 방법이 집 담보 에쿼티융자였다. 하지만 이도 예전 같지는 않다. 보통 집 가격의 100%까지 융자승인을 꺼리며 대부분의 은행에서는 100% 에쿼티 융자 프로그램 자체를 없애버렸다. 이는 에쿼티융자 은행은 대부분의 경우 두 번째 채무자가 된다. 따라서 첫 번째 융자를 해줬던 모기지 은행에 비해 손실을 입을 가능성이 더 크기 때문이다. 물론 프라임이자의 하락으로 기존에 에쿼티융자를 가지고 있던 분들이나 집 가격의 80%정도의 융자를 받으려 할 때는 오히려 이자율 면에서는 유리해졌다. 예전엔 9%~11%때의 이자율이 대부분이었다면 지금은 7%~8%때의 이자율을 받는 분들이 가장 많으며 융자금액이 적은 경우 6%때의 이자율도 받을 수 있다.

　서프라임은행 파동 이후 가장 큰 변화는 무엇보다 살아남기 위한 은행들의 새로운 방침으로 인해 대출승인이 까다로워지고 융자신청자들이 사용할 수 있는 프로그램들도 크게 줄었다. 더 심각한 것은 내년에도 이러한 상황이 지금보다 좋아질 것이라 기대하기 힘들다는 점이다. 정부의 정책도 큰 힘이 되지 않고 급속한 변화로 상황이 더 악화되기 전에 융자를 해결해야 하는지 기다려야 하는지 많은 구입자들만 속앓이 하는 실정이다.
]]> 재테크 Netra4u Wed, 21 May 2008 10:56:20 -0400 크레딧 점수 산정 바뀐다···크레딧 한도 많이 쓸수록 점수 ↓ http://www.netra4u.com/gnu/blog/?id=54 이르면 내년 봄부터 크레딧 점수(FICO) 산정방식이 변경된다.

20일자 월스트리트 저널은 크레딧 점수 산정기관인 페어 아이작이 새로운 산정방식인 FICO 08을 개발했다고 보도했다.

FICO는 전체 융자기관의 90%가 신청자의 신용상태를 파악할 때 사용하는 것으로 850점이 최고 300점이 최저 점수다.

신문은 서브프라임 모기지 파동으로 인해 융자금을 갚지 못하는 사례가 증가하는 상황에서 FICO 08이 채무불이행 비율을 5~15% 감소시킬 수 있을 것으로 전망했다.

주요 변경 내용은 다음과 같다.

먼저 크레딧 카드 모기지 오토론 등 여러개의 어카운트를 갖고 있지만 납부기록이 좋은 사람들의 크레딧 점수는 올라간다. 반면 크레딧 한도내에서 사용한 금액이 많을수록 점수가 내려간다.

90일 이상의 체납 기록이 하나 정도 있다 하더라도 다른 어카운트에 큰 문제가 없을 경우 점수는 올라간다. 그러나 여러개 어카운트에서 체납 사례가 발생하면 점수가 하향조정된다.

또 지금까지는 크레딧 기록이 좋은 사람의 크레딧카드 추가 사용자(authorized user)로 등록해 자신의 크레딧 점수를 올리는 이른바 '피기백킹'이 가능했지만 새 산정방식에서는 이같은 방법이 허용되지 않는다.

페어 아이작의 톰 퀸 부사장은 "융자기관들의 강력한 요청으로 신용상태를 보다 정확하게 파악할 수 있는 산정방식을 개발하게 됐다"며 "실제로는 점수가 떨어지는 사람보다는 올라가는 사람이 더 많을 것"이라고 예상했다.

]]> 기타 Netra4u Wed, 21 May 2008 10:55:37 -0400 '무공제 IRA' 세금 조심…인출 투자수익 등 과세 http://www.netra4u.com/gnu/blog/?id=53 발렌시아에 사는 스티브 임(43)씨는 직장에서 401(k)에 가입하고 있다. 최근 임씨는 여윳돈을 모아 은퇴상품에 하나 더 투자하기로 하고 IRA(개인은퇴계좌)를 선택했다. 투자상담사로부터 제의받은 것은 ‘무공제 IRA’. 그런데 나름대로 조사해 보니 장점과 함께 단점도 여러가지가 있어 망설이고 있는 중이다.

1. 소득제한없는 IRA 옵션

무공제 IRA(non- deductible IRAs)는 전통형(traditional IRA)의 변형옵션으로 볼 수 있다. 401(k)나 펜션 등 연금저축에 가입한 사람이 추가적으로 IRA에 가입하고 싶을때 선택하는 상품이다.

기본 컨셉은 전통형을 기반으로 하되 로스 IRA를 섞어놓은 것이다. 불입금에 대해선 세금공제가 되지 않고 계좌의 투자수익에 대해 세금유예가 되는 방식은 로스형과 비슷하다. 하지만 59.5세 이후 인출때 세금을 전혀 내지않는 로스형과 달리 인출때 세금을 내야하는 점은 전통형과 닮았다.

대신 전통형 IRA가 계좌총액에 대해 세금이 부과되는 반면 무공제 IRA는 원금은 제외하고 투자수익에 대해서만 세금을 내야 하는 점이 다르다.

무공제 IRA의 가장 큰 장점은 소득제한이 없다는 점이 꼽힌다. 불입 한도는 올해 4000달러(50세 이상 5000달러)로 똑같다.

장점은 하나 더 있다. 연방의회가 제정한 연금보호법에 따라 모든 전통형 IRA는 오는 2010년부터 로스형으로 바꿀 수 있다. 전통형의 일종인 무공제 IRA도 마찬가지다.

지금 가입하고도 3년이 지나면 로스형으로 변경 폭넓은 세금혜택을 그대로 누릴 수 있다. 예컨대 지난해 무공제 IRA에 가입한 사람이 2010년 로스형으로 변경할 경우 원금 2만달러에 투자수익을 더해 로스형으로 돌려놓는게 가능해진다.

2. 세금이 가장 큰 변수

무공제 IRA는 전통형과 로스형의 단점을 함께 갖고 있다. 가장 대표적인 것은 세금혜택이 적어질 수도 있다는 점. 향후 인출때 투자수익에 대해서는 세금을 내야 하는데 이때 소득세율에 근거해 과세가 되기 때문이다.

다시 말해 59.5세 이후 직업을 그대로 갖고있다면 25% 이상 브래킷을 적용받아 세금을 내야 한다는 뜻이다. 만약 같은 돈을 뮤추얼펀드 등에 투자했다면 장기 투자수익에 대해서는 자본이득세(capital gain)로 최고 15% 정도만 내면 되는 것과 큰 차이가 난다.

2010년부터 로스형으로 변경할때도 세율은 자본이득세율이 아니라 소득세율을 적용받으므로 손해는 어쩔 수 없다. 이같은 이유탓에 무공제 IRA는 여러 장점에도 불구하고 투자자들의 외면을 받아왔다.

3. 재정형편 따라 신중히 선택해야

지난주 메이저펀드사 T 로우 프라이스는 세금관리형 뮤추얼펀드가 무공제 IRA보다 20년 이상 투자할 경우 최대 9% 이상의 수익을 더 볼 수 있다는 조사결과를 내놓았다. 이 조사에 따르면 전통형과 로스형과는 달리 무공제 IRA는 투자수익에 대해 최고 35%까지 세금을 내기 때문에 자본이득세만 내는 펀드가 훨씬 유리하다고 분석했다.

T 로우 프라이스는 이를 근거로 로스IRA에 가입조건이 안된다면 무공제 IRA보다는 각 펀드회사마다 출시하고 있는 장기 세금우대형 펀드에 가입하는 것이 낫다고 권고했다.
]]> 재테크 Netra4u Wed, 21 May 2008 10:53:51 -0400 IRA 은퇴 연금 http://www.netra4u.com/gnu/blog/?id=52 사회보장 혜택

사회보장세(social security tax)를 10년 이상 납부한 근로자가 고령으로
(보통65세 이며 1960년 이후 출생자인 경우67세가 될 것이며 만약
현재62세 이후 신청할 때는 감소된 금액으로 지급이 가능함)은퇴하거나,
사망하거나, 불구가 되면 사회보장국(SSA)으로부터 본인이나 유가족이
경제적인 도움을 받을 수 있다. 이를 사회보장혜택(Social Security Benefit)
이라고 한다. 사회보장혜택에는 의료혜택(Medicare)도 포함되나
ⓛ은퇴연금 ②사망보험 ③ 불구보험의 사회보장혜택에 관해 우선
알아보기로 한다.
이러한 세가지 종류의 사회보장혜택을 영어 약자로 OASDI라고 하는데
이는 ⓛ Old-Age ②Survivors ③Disability insurance를 나타내는 말이다.
사회보장국에서는 각 근로자의 근로소득을 매년 집계함으로써 혜택 받을
사람의 평균 연 소득(average annual earnings)을 구한다. 다음 평균
월간소득액(Average Indexed Monthly Earnings)을 계산한 후 모든 혜택의
기본이 되는 Primary Insurance Amount(약자로 PIA)를 산정한다.

1)은퇴연금(Retirement Benefit) 혜택
은퇴연금은 평균 월간 소득액(1951년부터 수혜받기 2년 이전까지의 월간
평균소득액)과 사회보장세 불입기간에 의거하여 월간 수혜금으로
계산된다.

2)가족 혜택
은퇴자의 가족도 사회보장혜택을 받을 수 있다.
ⓛ 은퇴자의 배우자:은퇴자의 배우자가 65세가 되면 은퇴연금의 절반을
사회보장 혜택으로 받게 된다. 부부 중 한 사람만 근로소득이 있는
가정에서 부부가 다 같이 65세 이상이 되면 은퇴 연금이 1.5배를 그
가정에서 받게 된다.
② 부모로서의 혜택:은퇴자의 배우자가 62세 이하이면서 16세 이하의
자녀를 키우고 있으면 은퇴연금의 절반에 해당하는 가족혜택을 받는다.
③ 자녀의 혜택 :은퇴자가 18세 미만의 미혼자녀가 있으면 은퇴연금의
반액을 미혼자녀가 받는다. 한편 은퇴자가 18세 이상의 미혼, 불구자녀를
가지고 있을 때 그 불구상태가 22세 이전에 시작하고 영구적 인 것이면
은퇴연금의 절반을 불구자녀가 사회보장혜택으로 받을 수 있다.

3)유가족(Survivor) 혜택
근로자가 은퇴연령에 도달하기 전에 사망하게 되면 그 유가족이
사회보장혜택을 받는다.
ⓛ 사망한 근로자의 배우자가 16세 이하의 자녀나 불구자녀를 가지고 있을
때는 근로자가 65세에 받을 수 있는 은퇴연금의 75%를 유가족 혜택으로
받는다.
② 사망한 근로자의 배우자가 자녀를 가지고 있지 않을 때는 60세가 될
때까지 기다렸다가 근로자가 65세에 받을 수 있는 은퇴연금의 71.5%를
유가족혜택으로 받는다.
① 유가족이 된 자녀가 18세 미만이거나 18세 이상의 자녀가 22세 이전에
불구가 되어 영구 불구일 경우는 근로자가 65세에 받을 수 있는 은퇴연금의
75%를 유자녀 혜택으로 받는다.

4)불구 보험(Disability & SSI)
정신적, 신체적 불구로 생업에 종사할 수 없는 상태가 최소 5개월간
계속되었고 ,앞으로도 최소 1년 이상 불구상태가 계속될 것으로
판명되거나 불구로 인해 사망에 이르게 될 것으로 예견되면 65세의
은퇴연금에 해당되는 액수를 불구보험금으로 받게 된다

IRA 연금구좌

이러한 필요에 발 맞추어 은퇴를 위해 저축과 투자를 제공하는 개인 은퇴
구좌(Individual Retirement Account, IRA)에 세금 혜택을 부여하는
세법들이 개정되어 가고 있으며, 많은 예비 은퇴자들이 세금 혜택에 힘입어
시간을 두고 가속화 되는 재산 증식을 통해 은퇴를 차근차근 준비하고 있다.

IRA는 Traditional IRA 와 Roth IRA 가 있는데 우리에게 많이 알려진 IRA는
전자를 말하는 것이다. 어느 것이 더욱 유리한지는 각자 개인의 형편이
다르기 때문에 단순 비교하기가 곤란하다.
IRA의 가장 큰 장점은 Tax를 절약할 수 있다는데 있다.

IRA 종류

Traditional IRA는 현재 시점에서 내는 나의 소득세를, Roth IRA는 은퇴시
내야 하는 소득세를 절약 할 수 있다. 이것은 두 계획 중 가입자에게 유리한
것을 결정하는 좋은 잣대가 되는데 현재의 Tax Rate이 높으면 Traditional
IRA를 통해 개인 $4000/부부 합산 $8,000까지 (50세 이상 $5,000/$10,000
2007년) 과세 대상 소득액을 줄일 수 있다. 예를 들어, 연간 부부 소득이
$60,000 인 부부가 그 해에 $6,000불을 Traditional IRA에 불입했다면 실제로
세금이 부과되는 소득은 $54,000 이 되는 것이다. 물론 나중에 은퇴 연금을
찾는 시점에서 소득에 대한 세금이 부과되지만 통상적으로 은퇴자의 Tax
Rate이 은퇴 이전보다 낮은 편이므로 유리하다. 특히, 연간 소득액이
세율이 바뀌는 지점인 Tax Bracket보다 조금 높게 소득이 이 결정되는
경우라면, 그 다음해 세금 보고 마감일인 4월 15일 전이라도 Traditional
IRA에 가입하여 과세 대상 소득액을 줄임으로써 상당한 액수의 세금을
절약 할 수 있다. 2008년도는 $5,000-50세 미만/$6,000-50세이상으로
한도액이 상승되어 있다.

Roth IRA는 수입이 있는 적립금에 대해 지금 세금을 내고 은퇴 시점인 59.5
세 이후에는 증식된 투자 소득에 대해서 거의 세금을 내지 않아도 되는
것이다. 그러므로 Traditional IRA에서 절약할 수 있는 세금 보다 더 많은
액수의 세금을 절약할 수 있는 잠재력이 있다.
현재 소득이 Tax Bracket 변동지점과 관계가 없거나 은퇴시에 IRA 연금
외에 다른 수입재원(부동산이나 다른 은퇴 플랜, 어떤 것이든지)으로 인해
Tax Rate이 비교적 높을 것으로 예상될 때에는 Roth IRA가 훨씬 유리하다.

한도액

IRA에서 제공하는 세금 혜택에는 연간 소득과, 직장 보조 은퇴 플랜 가입
여부에 대한 몇 가지 규제 사항이 있다.

Traditional IRA 는 직장 보조 은퇴 연금에 가입이 되어있는 개인의 경우, 연
소득이 $52,000($53,000/2008년)이하, 부부공동으로 $83,000($85,000
/2008년)이하 이여야 하며, 이러한 직장 보조 은퇴 플랜에 가입이 되어있지
않은 사람에게는 수입 제한이 없다. 만일 부부 중 한 사람만 직장에서
보조하는 은퇴 플랜을 갖고 있는 경우라면, 연 소득이 $156,000($159,000
/2008년) 이하이면 된다.
인출 시에는 59세 반이 넘으면 벌금 없이 인출 할 수 있고 투자 소득에
대해서는 59.5세가 되기 전에도 사망, 불구, 고등 교육비, 처음으로 주택
구입자는 $10,000이하로 인출할 경우에는 벌금 없이 인출할 수 있다.

Roth IRA 는 우선 보고된 소득이 있어야 하며 개인은 $99,001, 부부공동
$156,001 이하이어야 상한선까지 최대로 불입할 수 있다. 50세 이하인
가입자는 매년 $4,000불(월/$333.33) 까지 50세이상인 사람은 $5,000 까지
불입할 수 있다. 59.5세가 넘으면 세금과 벌금을 내지 않고 인출할 수
있으며, 59세가 되기 전에는 사망, 불구, 처음으로 집을 구입하는 사람이
$10,000이하로 인출할 경우를 제외하곤, 세금과 10% 벌금을 내야만 인출이
가능하다.

IRA에서 중요한 것은 얼마나 불입하는 가에 대한 문제가 아니라, 얼마나
일찍 불입하는 가에 따라서 은퇴시기에 얻는 결과는 판이하게 다르다. 한
해 라도, 아니 몇 달이라도 먼저 시작하고 먼저 불입하는 것이 20년 후 혹은
30년 후에는 상당한 유익이 될 수 있는 잠재력이 있는 것이다.

기타 투자방법

Annuity 연금신탁이란 투자수익에 대해 인출할 때까지 세금 보고 의무가
없으며 금액에 제한 없이 은퇴자금을 적립할 수 있으며 은퇴구좌 가입 즉시
또는 일정기간 재산을 증식 시킨 뒤 지급하는 방법 중 하나를 선택할 수
있어 다른 은퇴 계획과 달리 보다 풍요롭고 안정된 노후생활을 위한
금융상품이다. 많은 사람들이 62세에서 65세에 은퇴와 동시 노후 건강과
함께 가장 염려하는 것이 재정 문제다. 자식의 도움을 받지 않으면서
어떻게 풍요롭고 평안하게 여생을 살아갈 수 있는 방법이 없을까 하는
것이다. 그러나 대부분 갖고 있는 돈은 얼마 안되고 적은 저축을 어떻게
안전하게 활용하느냐 하는 것이 문제다.
어뉴티 연금신탁 자산 증식 방법에는 변동 수익형 연금구좌(Variable
Annuity /투자의 성과에 따른 변동이 가능한 수익 연금  방식)와 고정
수익형 연금구좌(Fixed Annuity/고정적인 투자방법 연금 방식) 두 가지
종류가 있다. 가입자가 인플레이션을 걱정하고 투자성과를 더 원한다면
지급금이 변하는 변동 수익형이 더 유리하다. 과거 30년 자료를 분석하여
보면 안정되게 고수익 가능성이 상대적으로 높기 때문이다. 가입자가 만약,
더 안정된 고정 수익을 원한다면 고정형 혹은 고정형과 변동형을 혼합된
재정설계를 할 수 있다.
또한 인출방법에 따라 일시불에서부터 최고 30년까지 지급될 수 있고
100세 까지나 사망시까지 연금을 받을 수 있는 다양한 연금지급 방법이
있다. 또, 해당 옵션을 선택하면 가입자가 사망한 후 미망인 또는 유가족
역시 종신 연금 또는 일시금을 받도록 재정 설계 할 수 있다. 단, 59.5세
이전에 인출시에는 10% 벌과금이 있다.

생명보험과 연금의 차이

만약 현금가치(Cash Value) 성장을 주목적으로 유가족을 위한 별도의 종신
생명 보험에 보험료를 지불했다면 같은 금액으로 어뉴티 연금신탁이나
IRA플랜에 가입하게 되면 65세 은퇴시 종신 생명보험 사망 보상금 보다 더
많은 액수의 은퇴자금을 갖게 될 수 있다. 연금신탁(어뉴티)의 세제 혜택은
납세 연기에 따른 복리 증식이며 연금 인출시까지 소득세가 유보 되니 잘
재정설계하면 절세소득, 재산보존, 유산상속에 최소사망 보상금등 여러
가지로 활용할 수 있는 장점이 있다.
미국 역시 매년 약 4%의 인플레이션 때문에 은행에 적립하면 금융자산의
실질적 가치가 떨어지며 6%의 CD는 인플레이션과 세금을 공제 한다면
찾을 때는 거의 원금에서 약간 증식 되어 노후생활에 별로 도움이 안되어
어떠한 좋은 투자 금융 상품이 없는지 찾게 된다. 그러나 미국에서 살면서
한국식의 금융시스템을 생각하고 염려하고 있기 때문인 것 같다. 미국의
투자 금융시스템은 한국과 근본적으로 다른점이 너무 많이 있으니 미국에
살면서 미국식 투자 금융 시스템을 잘 활용해야 한다.

참조: 사회보장국의 자료와 투자회사들의 간행물

사회보장 문의는 반드시 사회보장국1-800-772-1213(www.socialsecurity.
gov) 혹은 정부로부터 부여 받은 자격을 갖고 있는 봉사기관에 문의를
하여야 하며, IRA연금에 관한 문의는 NASD투자상담자격을 갖은 투자 상담
전문가나 회사에 문의 하여야만 하며 이 글은 특정 투자에 관한 정보나
문건을 포함하지 않은 일반 상식만을 언급하고 있음.   
]]> 기타 Netra4u Wed, 21 May 2008 10:50:50 -0400 유가 상승에 웃는 펀드 투자자는? http://www.netra4u.com/gnu/blog/?id=51 [머니투데이 박성희 기자][상품 직접투자펀드 단연 두각, 러시아 펀드도 유망]

국제유가가 고공행진을 잇는 가운데 관련 펀드 투자자들의 희비가 엇갈리고 있다.

'원자재 펀드'를 표방하는 펀드라도 관련 기업에 투자하는 주식형펀드는 원자재 가격에 직접 투자하는 파생상품 펀드의 성과를 따라가지 못했다. 파생상품 펀드 가운데서도 편입 종목 비중에 따라 수익률이 크게 차이났다.

21일 펀드평가사 한국펀드평가에 따르면 지난 20일 현재 '미래에셋맵스로저스Commodity인덱스파생상품 1ClassB'는 연초대비 25.13%의 수익률을 기록했다. 1개월(3.57%) 3개월(15.92%) 뿐만 아니라 1년(62.98%) 수익률도 원자재 파생상품 펀드 중 단연 우위를 보였다. 이 상품은 최근 급등중인 서부텍사스산중질유(WTI)와 브렌트유에 35%를 투자한다.

지난 4월 상환된 'PCA오일블러섬파생I-1'은 2006년 4월 설정이후 32%(연 15.9%) 수익률을 냈다. 이 상품은 기초 지수인 'DB Crude Oil Index ER'가 최초 기준지수대비 10% 이상 상승해 조기상환조건을 충족했다.

반면 WTI와 아연 현물가에 연동되는 'CJ원자재연계파생상품 1'은 올들어 2.52% 손실을 냈다. 아연 가격이 하락하면서 WTI로 거둔 수익률마저 갉아먹었기 때문이다.

원자재 관련 주식에 투자하는 기초소재섹터펀드는 연초 이후 평균 수익률이 12.4%에 불과했다. 그나마 리오틴토와 BHP빌리튼 등 철광석업체 비중이 높은 '미래에셋아시아퍼시픽천연자원주식형'(22.78%)이나 '우리CS글로벌천연자원주식'(16.27%)은 최근 철광석 가격 상승의 수혜를 입었다.

권정현 굿모닝신한증권 연구위원은 "유가는 배럴당 130달러를 육박할 정도로 강세지만 금값은 오히려 하락하는 등 원자재별로 가격 변동이 심하다"며 "이런 때는 원자재에 직접 투자하는 펀드보다 러시아나 중동 등 원자재 가격 상승 수혜국에 투자하는 펀드가 유리하다"고 조언했다.

실제로 러시아 RTS지수는 지난 20일 현재 한 주간 8.53%가 상승했고, 이달 들어서만 16.8% 급등했다. 이런 가운데 'SH더드림러시아주식자 1-A'는 지난 1개월간 16.5%, 'NH-CA아프리카중동이머징유럽플러스주식C A 1'는 12.17%의 수익을 거뒀다.

모바일로 보는 머니투데이 "5200 누르고 NATE/magicⓝ/ez-i"

박성희기자 stargirl@

<저작권자 ⓒ '돈이 보이는 리얼타임 뉴스' 머니투데이>

]]> 재테크 Netra4u Wed, 21 May 2008 10:40:27 -0400 최신 인테리어 사이트 정리 http://www.netra4u.com/gnu/blog/?id=50 제조
 
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